进入21世纪第三个十年，越来越多的县域经济已经意识到金融生态的重要性，乡镇一级的金融服务在"十四五"时期备受期待。2021年的中央一号文件首次提出"发展农村数字普惠金融",并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，使得农村数字普惠金融在开拓乡村振兴建设资金来源、解决涉农企业和农业人口融资难问题上被寄予厚望。

金融是实体经济的血脉，也是服务乡村振兴的重要力量。全力服务巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，是金融界的光荣使命和神圣职责，更是极为重要的民生任务。

作为金融服务"三农"主力军，农信系统的数字化转型进程对农村数字普惠金融发展意义重大。而农村金融机构服务对象有天然弱质性，因此机构风险水平相对较高。而当农村金融机构推进数字化转型发展数字金融业务时，多数农商银行的数字化风险防控体系并不完善，面临着新的数字化风险的冲击。

一直以来，"融资难、融资贵、风险高"问题始终困扰着"三农"发展。涉农信贷由于其客群与场景的细分领域众多、客户征信数据参差不齐等因素天生带有"高风险"的特点。农户信贷的风险主要来自于申请人及其熟人社群内的欺诈和行业市场风险两个方面且衍生出欺诈、渠道风险、担保人及抵押物风险、农业市场风险、细分行业风险五大类风险。

作为国内领先的独立AI技术平台，百融云创依托农业大数据的支撑，定制了农业金融全生命周期风险管理体系，助力涉农金融机构完善客户信息，防范欺诈风险，监控贷款资金流向，并根据不同产业制定差异化策略，有效解决了风险难题。

在贷前审批阶段，百融能够识别个人欺诈及团伙欺诈。个体欺诈风险识别主要包括两个层面：一是实名及设备身份验证、历史不良排查；二是隐性欺诈意图深度挖掘。贷前是反欺诈第一道防线，百融云创从重点识别虚假身份申请、建立多维度指标构建的风险评级规则集、从用户本人及设备两个维度展开历史不良排查桑方位评估欺诈可能性，从而达到精准识别高危客户。

团伙欺诈可以从关系图谱入手，农村是典型的熟人社会，加之手机几乎全覆盖，通过关系图谱可从实名和设备（主要是手机）两个维度实现身份造假，团体欺诈的识别，同时也可达到线下提交资料真实性的线上验证的目的。

贷中监控阶段，百融云创以周为单位从经营情况、负面信息变化及信用情况变化三个方面监控申请人的风险变化，达到早期预警，提前止损的目的。贷后管理阶段，百融云创根据不同情况、不同性质的逾期搭建了各自适用的策略手段。

百融云创通过赋能涉农信贷，为解决农户信贷矛盾，为国内普惠金融发展做出了不小的贡献。在未来，百融云创将继续依靠先进的数字技术，赋能金融机构精准营销和信贷风险管理，抢占科技领域的发展高位，依靠先进的数字技术为乡村振兴奉献力量。